都道府県民共済vs民間生命保険、保険のプロが教えるコスト構造の違い【2026年最新】
公開日: 2025.11.30
最終更新日: 2025.12.01
「都道府県民共済は安いって聞くけど、保障内容は大丈夫なの?」
「なぜこんなに安いの?何か裏があるんじゃない?」
そんな疑問を持つあなたに、私たち寺田税理士・社会保険労務士事務所(社労士法人フォーグッド)がパートナーシップを組む総合保険会社の社員から聞いた衝撃の事実をお伝えします。
実は、都道府県民共済の医療保障は月額2,000円で、民間保険の月額6,000円以上の商品とほぼ同等の保障内容なんです。
💡 都道府県民共済とは?
東京都なら「都民共済」、大阪府・京都府なら「府民共済」、その他の道県では「県民共済」として、全国39都道府県で展開されている非営利の共済組織です。
「なぜ都道府県民共済はこんなに安いのか?」
その答えは、コスト構造の違いにあります。
この記事では、保険業界の内部事情を知る人物から聞いた、都道府県民共済と民間保険のコスト構造の違いを、具体的な数字とともに徹底解説します。
📑 目次
保険料の内訳を徹底比較:都道府県民共済vs民間医療保険
まず、都道府県民共済と民間医療保険の保険料内訳を比較してみましょう。
| 項目 | 都道府県民共済 (月2,000円) |
民間医療保険 (月6,000円) |
|---|---|---|
| 純保険料(保障に使われる) | 約1,700円(85%) | 約3,000円(50%) |
| 営業コスト(人件費・手数料) | 約50円(2.5%) | 約1,800円(30%) |
| 広告・宣伝費 | 約100円(5%) | 約600円(10%) |
| 事業経費・利益 | 約150円(7.5%) | 約600円(10%) |
| 合計 | 2,000円 | 6,000円 |
※出典:各団体の事業報告書、生命保険文化センターのデータをもとに作成
📊 驚きの事実
都道府県民共済は掛金の85%が保障に使われるのに対し、民間保険はわずか50%。残りの半分は営業コストや広告費、株主配当に消えています。
「剰余金の返還」という衝撃の仕組み
都道府県民共済にはさらに驚きの仕組みがあります。それが「割戻金制度」です。
💰 割戻金制度とは?
都道府県民共済は非営利団体のため、決算で余った剰余金を加入者に返還します。
📈 実際の割戻金データ(2024年度)
- 年間掛金24,000円(月2,000円)
- 割戻金:約7,200円(約30%)
- 実質負担:月1,400円程度
⚠️ 民間保険にこの仕組みはありません。
※割戻率は各都道府県の共済によって異なります。詳細はお住まいの共済組合にご確認ください。
この割戻金制度により、都道府県民共済の実質的な掛金はさらに安くなります。
民間保険のコスト構造を保険のプロが解説
では、なぜ民間保険はこれほど高いのでしょうか?
私たちがパートナーシップを組む総合保険会社の社員が、その内部事情を教えてくれました。
「民間保険の保険料が高い理由は、営業コストにあります。対面営業の人件費、代理店手数料、豪華な社屋、テレビCM…これらすべてが保険料に上乗せされているんです。私たち総合保険会社は複数の会社の商品を比較できる立場だからこそ、このコスト構造の違いがよく分かるんです」
民間保険の主なコスト要因
| コスト項目 | 割合 | 具体的な内容 |
|---|---|---|
| 営業人件費 | 20〜25% | 営業職員の給与、ボーナス、教育費 |
| 代理店手数料 | 5〜10% | 保険代理店への販売手数料 |
| 広告・宣伝費 | 10% | テレビCM、雑誌広告、Webマーケティング |
| 事業経費・利益 | 10% | 事務コスト、システム維持費、株主への配当 |
| 合計(保障以外) | 約50% | 保険料の半分が保障以外に消える |
※出典:金融庁の保険会社ディスクロージャー資料をもとに作成
⚠️ これが保険料が高い理由です
民間保険は営利企業のため、営業コスト、広告費、株主への配当などが必要です。その結果、保険料の約半分が保障以外に使われるという構造になっています。
都道府県民共済が安い理由
一方、都道府県民共済は以下の理由でコストを最小限に抑えています:
- 非営利組織:株主配当が不要、剰余金は加入者に還元
- 最小限の営業コスト:訪問営業なし、口コミ中心の加入
- 広告費の削減:派手なテレビCMなし、地域密着型の広報
- シンプルな商品設計:複雑な特約なし、わかりやすい保障内容
- 効率的な運営:都道府県ごとの独立運営で地域に最適化
年間5万円以上の節約も可能!具体的なシミュレーション
では、実際にどのくらい節約できるのでしょうか?
年代別にシミュレーションしてみましょう。
30代・単身者の場合
| 項目 | 都道府県民共済 | 民間医療保険 |
|---|---|---|
| 月額掛金/保険料 | 2,000円 | 6,000円 |
| 年間掛金/保険料 | 24,000円 | 72,000円 |
| 割戻金(約30%) | ▲7,200円 | なし |
| 実質年間負担 | 16,800円 | 72,000円 |
| 年間節約額 | 約55,200円 | |
40代・夫婦+子ども2人の場合
| 項目 | 都道府県民共済 (家族4人分) |
民間医療保険 (家族4人分) |
|---|---|---|
| 月額掛金/保険料 | 8,000円 | 24,000円 |
| 年間掛金/保険料 | 96,000円 | 288,000円 |
| 割戻金(約30%) | ▲28,800円 | なし |
| 実質年間負担 | 67,200円 | 288,000円 |
| 年間節約額 | 約220,800円 | |
💡 驚きの節約効果
家族4人なら年間約22万円の節約!10年間で220万円の差が生まれます。この金額は、子どもの教育資金や老後資金として積み立てることができます。
50代・夫婦のみの場合
| 項目 | 都道府県民共済 (夫婦2人分) |
民間医療保険 (夫婦2人分) |
|---|---|---|
| 月額掛金/保険料 | 4,000円 | 16,000円 |
| 年間掛金/保険料 | 48,000円 | 192,000円 |
| 割戻金(約30%) | ▲14,400円 | なし |
| 実質年間負担 | 33,600円 | 192,000円 |
| 年間節約額 | 約158,400円 | |
まとめ:賢い選択のための3つのポイント
この記事で解説した都道府県民共済と民間保険のコスト構造の違いから、賢い保険選びのポイントをまとめます。
✅ 賢い保険選びの3つのポイント
1. 保険料の内訳を必ず確認する
「保障にどれだけ使われるか?」を確認しましょう。都道府県民共済は85%、民間保険は50%が目安です。
2. 「割戻金制度」の有無をチェック
非営利団体の共済は剰余金が返還されます。実質負担を30%程度削減できる可能性があります。
3. 家族全体でシミュレーションする
個人単位ではなく、家族全体の年間負担額で比較しましょう。家族4人なら年間20万円以上の差が出ることもあります。
保険は「安心」を買う商品ですが、無駄なコストを支払う必要はありません。
この記事が、あなたの賢い保険選びの参考になれば幸いです。
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🏛️ 参考:公的機関の情報
この記事で紹介した内容の根拠となる、信頼できる公的機関の情報源です。より詳しく知りたい方はぜひご覧ください。
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