【徹底比較】こども支援NISA vs 学資保険！教育資金の準備に本当に有利なのはどっち？
公開日: 2025.10.05
最終更新日: 2025.10.05
【徹底比較】こども支援NISA vs 学資保険！教育資金の準備に本当に有利なのはどっち？
お子様の将来のために、着実に教育資金を準備したい。そう考える多くのご家庭で、選択肢として挙がるのが「こども支援NISA（仮称）」と、昔からある「学資保険」です。しかし、「どちらが自分の家庭に合っているのか分からない」という声も少なくありません。この記事では、両者の違いを様々な角度から徹底的に比較し、ご家庭に最適な選択をするための判断材料を提供します。さらに、資産形成だけでなく、お子様の金融教育にどう活かせるかという新しい視点もご紹介します。
この記事のポイント
- NISAは「攻め」：高い収益性を目指せるが、元本割れリスクもある。
- 学資保険は「守り」：収益は低いが、元本確保と保障で着実に貯められる。
- 最適な選択は家庭の方針次第。両者の「ハイブリッド戦略」が最も効果的。
- NISAを「親子の金融教育」の教材として活用する新しい価値も。
この記事の目次
こども支援NISAのメリット・デメリット
「こども支援NISA」は、子どもの教育資金準備を目的とした非課税投資制度として議論が進められているものです（※内容は変更される可能性があります）。親が口座を開設し、投資信託などで運用、その運用益が非課税になる仕組みが想定されています。
メリット
- 高い収益性が期待できる： 投資信託などで運用するため、学資保険の返戻率を大きく上回るリターンが期待できます。長期的な運用で複利効果を活かせます。
- 運用益が非課税：通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での利益は非課税になるため、効率的に資産を増やせます。
- 柔軟性が高い：原則としていつでも引き出しが可能で、教育資金以外の急な出費にも対応しやすいのが特徴です。
デメリット
- 元本割れのリスクがある：投資であるため、市場の状況によっては支払った金額よりも資産が減ってしまう可能性があります。
- 保障機能はない：学資保険のように、契約者（親）に万が一のことがあった場合の保険料払込免除といった保障はありません。
学資保険のメリット・デメリット
学資保険は、子どもの教育資金を準備するための貯蓄型の保険商品です。毎月決まった保険料を支払い、満期になると満期保険金やお祝い金を受け取れます。
メリット
- 元本保証の安心感：保険会社が破綻しない限り、契約時に定めた満期保険金が受け取れるため、計画的に資金を準備できます。
- 保障機能がある：契約者である親が死亡または高度障害状態になった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、満期保険金は予定通り受け取れる商品が一般的です。
- 生命保険料控除が使える：支払った保険料は生命保険料控除の対象となり、年末調整や確定申告で税金の還付が受けられます。
デメリット
- 収益性が低い：現在の低金利下では返戻率が100%をわずかに超える程度の商品が多く、資産を大きく増やすことは期待できません。
- 柔軟性が低い：満期前に解約すると、解約返戻金が支払った保険料を下回る（元本割れする）ことがほとんどです。
【一覧表】NISAと学資保険の5つの違い
両者の違いを分かりやすく表にまとめました。
| 比較項目 | こども支援NISA | 学資保険 |
|---|---|---|
| 収益性 | 高い（変動あり） | 低い（安定的） |
| 元本保証 | なし | あり |
| 柔軟性 | 高い | 低い |
| 税制優遇 | 運用益が非課税 | 生命保険料控除 |
| 保障機能 | なし | あり |
【目的別】我が家に最適なプランはどっち？
どちらの制度が良いかは、ご家庭の考え方や状況によって異なります。
- リスクを取ってでも積極的に増やしたい家庭 → こども支援NISA
投資経験がある、またはこれから勉強してみたい方で、長期的な視点で資産形成を目指したい場合におすすめです。 - 計画的に、安全・確実に準備したい家庭 → 学資保険
投資のリスクは避けたい、18歳など特定の時期に必要な資金を絶対に確保したいという場合に向いています。
攻めと守りの「ハイブリッド戦略」とは？
一つの方法に絞る必要はありません。両方の良いところを活かす「ハイブリッド戦略」も非常に有効です。
戦略例
- 大学入学金など「絶対に必要なお金」は、学資保険で確実に確保する。
- 在学中の授業料や留学費用など「プラスアルファのお金」は、こども支援NISAで積極的に増やすことを目指す。
このように、ベースの資金を学資保険で固めつつ、NISAで上乗せを狙うことで、リスクを管理しながら収益性も追求できます。
親子で学ぶ「金融教育」としてのNISA活用術
「こども支援NISA」は、単なる資産形成の手段にとどまりません。お子様と一緒にお金や経済について学ぶ「生きた教材」として活用できます。
活用ステップ
- 家族で目標を話そう：「何のためにこのお金を増やすのか」を親子で共有し、お子様に当事者意識を持たせます。
- 一緒に投資先を選んでみよう：お子様の好きな商品を作っている会社や、応援したいサービスを展開している会社を投資先に選ぶことで、社会と経済のつながりに興味を持つきっかけになります。
- 運用状況を定期的にチェック：月に一度、「今月は少し増えたね」「どうしてだろう？」と親子で話し合う時間を作ることで、自然と金融リテラシーが育まれます。
お金の話をタブーとせず、幼い頃から一緒に学ぶ姿勢が、お子様の将来を豊かにする一番の投資かもしれません。
まとめ：最適な選択をするために
「こども支援NISA」と「学資保険」は、どちらも一長一短です。積極的に増やしたいならNISA、堅実に貯めたいなら学資保険が基本ですが、最も重要なのは「ご自身の家庭の方針に合っているか」です。両者の特徴を正しく理解し、時には組み合わせることも視野に入れながら、後悔のない選択をしてください。この記事が、お子様の輝かしい未来への第一歩をサポートできれば幸いです。
よくある質問（FAQ）
Q1. こども支援NISAは元本保証ですか？
A1. いいえ、元本保証ではありません。こども支援NISAは投資信託などで運用するため、市場の状況によっては元本割れのリスクがあります。その分、学資保険よりも高いリターンが期待できる可能性があります。
Q2. 急にお金が必要になった場合、途中で引き出せますか？
A2. こども支援NISAは原則としていつでも引き出しが可能で、柔軟性が高いです。一方、学資保険は満期前に解約すると、支払った保険料を下回る（元本割れする）ことがほとんどです。
Q3. こども支援NISAと学資保険は併用できますか？
A3. はい、併用することは非常に有効な戦略です。大学入学金など必ず必要になる資金を学資保険で確実に準備し、授業料や留学費用などをNISAで積極的に増やすことを目指す、といったハイブリッドな活用方法がおすすめです。
関連記事
こども支援NISA構想とは？2026年度開始へ、ジュニアNISAからの変更点を解説
こども支援NISA構想が始動。2026年度改正へ、ジュニアNISAからの変更点と若者の資産形成を徹底解説しています。
この記事の監修者
寺田税理士・社会保険労務士事務所
（社労士法人フォーグッド）
大阪と東京を拠点に、税務・労務・財務コンサルティングまで、企業の成長をワンストップで支援します。日本最大級比較サイトにて3年連続【税理士と社労士が在籍するおすすめ事務所】実績部門 全国1位にも選出。法人での資産運用や財務戦略に関するご相談も承っております。
