保険営業マンが絶対に言わない事実｜「うちの商品の中では1番」「あなたにはこの保険が1番」の本当の意味

「うちの商品の中で、これが1番おすすめです」「あなたには、この保険が1番おすすめです」—保険営業マンからこんな言葉を聞いたことはありませんか?実はこの言葉には、保険業界の構造的な問題が隠されています。

知り合いの総合保険会社の社員から聞いた衝撃の事実があります。それは「一社専属の営業マンは、他社の商品を知らないし、比較もできない」という現実です。

この記事では、保険会社の内部事情を知る人物から聞いた業界の真実と、消費者が本当に知るべき保険選びのポイントを、データと共に解説します。

知り合いの保険会社社員が教えてくれた衝撃の真実

総合保険会社に勤務する知人が、こんな話をしてくれました。

なぜ府民共済がお得なのか?

知人が挙げた理由は以下の3つでした:

1. 営利目的ではない:府民共済は非営利の共済組織で、剰余金は組合員に還元される
2. コスト構造が違う:民間保険には多額の広告費、高額な役員報酬、豪華な社屋の維持費が保険料に含まれている
3. 実際の医療費負担は少ない:高額療養費制度により、入院しても自己負担は月額約8.7万円(医療費100万円の場合)程度

つまり、入院は短期化し、実際の自己負担も公的制度で大幅に軽減されているのが現実です。にもかかわらず、民間の医療保険は高額な保険料を設定している—これが知人の指摘でした。

１つの保険会社に専属セールスマンの構造的な問題

では、なぜ保険営業マンはこうした事実を教えてくれないのでしょうか?

1. 契約上の制約

多くの大手保険会社では、営業マンは「一社専属代理店」として契約しています。これは法律上、以下を意味します:

• 1社の保険商品しか販売できない
• 他社の商品を勧めることは契約違反になる
• 他社との比較情報を提供することも制限される場合がある

2. 情報の非対称性

一社専属システムには、さらに深刻な問題があります:

3. 研修・教育の偏り

保険会社の営業マン向け研修では:

• 自社商品の優位性のみを強調
• 他社商品との比較は行わない
• 「うちの商品が最高」という前提で教育される

その結果、営業マン自身が「本当に自社商品が最良だ」と信じているケースも多いのです。

営業マンが本当は知らないこと

一社専属の営業マンは、以下のような重要な情報を知らない、または知っていても言えない場合があります:

1. 府民共済の圧倒的なコストパフォーマンス

2. 保険料の内訳

民間保険の保険料には、以下のコストが含まれています:

• 📺 広告宣伝費:テレビCM、ネット広告、スポンサー費用
• 🏢 社屋・設備費:一等地の豪華なオフィスビル、支店網の維持費
• 💼 人件費:高額な役員報酬、営業マンの基本給・歩合給
• 💰 株主配当:上場企業の場合、株主への利益還元
• 📊 代理店手数料:販売代理店への手数料(保険料の20〜40%)

一方、府民共済は非営利のため、これらのコストが最小限に抑えられています。

3. 高額療養費制度の実態

多くの営業マンは、高額療養費制度の存在は知っていても、その詳細な効果までは説明しません。

つまり、どんなに医療費が高額になっても、実質的な月の自己負担は10万円前後に収まるのです。

消費者が知るべき真実

1. 「おすすめです」の本当の意味

営業マンが「おすすめです」と言う場合、その背景には以下のような事情があります:

• ✅ 歩合給が高い商品:販売すると高額なインセンティブがもらえる
• ✅ 会社のキャンペーン対象商品:今月のノルマ達成に必要
• ✅ 自社で最も利益率の高い商品:会社の収益に貢献できる
• ❌ 顧客にとって最もお得な商品:必ずしもこの視点ではない

2. 保険料の「適正価格」とは?

実は、医療保険の適正価格を考える際、以下の視点が重要です:

1. 実際にかかる医療費:高額療養費制度適用後の自己負担
2. 平均入院日数:16.2日(一般病床)
3. 保険を使う確率:年間入院率は約1〜2%

3. 早期退院が推奨される理由

知人の保険会社社員が指摘したもう一つの重要なポイントは、「早期退院が推奨されている」という医療現場の現実です。

これは「DPC制度(診断群分類包括評価)」という医療費の仕組みによるもので:

• 病院は入院日数が短いほど収益が上がる設計
• 国の医療費削減政策として推進されている
• 結果として、平均入院日数は年々短縮している

つまり、「長期入院に備える」という保険のセールストークは、現代の医療実態と乖離している可能性があるのです。

正しい保険選びの方法

では、消費者はどのように保険を選ぶべきでしょうか?

1. 複数社比較が可能な窓口を利用する

乗合代理店や保険ショップを活用しましょう:

• 複数の保険会社の商品を取り扱っている
• 客観的な比較が可能
• 顧客のニーズに合わせた提案ができる

2. オンライン比較サイトを活用する

インターネット上には、中立的な保険比較サイトが多数あります:

• 価格.com保険
• 保険市場
• みんなの生命保険アドバイザー

これらのサイトでは、条件を入力するだけで複数社の保険料・保障内容を一括比較できます。

3. 独立系ファイナンシャルプランナー(FP)に相談する

特定の保険会社に所属していない独立系FPは:

• 保険販売手数料に依存しない
• 相談料で収入を得るため、中立的なアドバイスが可能
• 総合的な家計・資産設計の観点から保険を提案できる

4. 自分で勉強する

最も確実な方法は、自分自身が保険の基礎知識を身につけることです:

• 📚 公的制度を理解する:高額療養費制度、傷病手当金、遺族年金など
• 📊 データを確認する:実際の入院日数、医療費の統計
• 💡 必要保障額を計算する:自分のライフステージに必要な保障を算出
• 🔍 商品を比較する:保険料、保障内容、特約の必要性を吟味

今すぐできる具体的なアクション

ステップ1:現在の保険を確認する

まずは、今加入している保険の内容を見直しましょう:

• 月額保険料はいくらか?
• どんな保障が付いているか?
• 本当に必要な保障か?
• 重複している保障はないか?

ステップ2:公的制度を調べる

高額療養費制度や傷病手当金など、既に国が用意している保障を確認しましょう。これらを理解すると、民間保険の必要性が大幅に変わることがあります。

ステップ3:府民共済を検討する

特に医療保険については、まず府民共済を候補に入れることをお勧めします:

• 月額2,000円〜4,000円の手頃な保険料
• シンプルでわかりやすい保障内容
• 剰余金の還付がある(年1回)

ステップ4:複数社を比較する

乗合代理店やオンライン比較サイトで、最低3社以上を比較しましょう。同じ保障内容でも、保険料に大きな差があることに驚くはずです。

ステップ5:定期的に見直す

ライフステージの変化(結婚、出産、住宅購入、子どもの独立など)に応じて、定期的(2〜3年ごと)に保険を見直すことが重要です。

まとめ:賢い消費者になるために

保険営業マンが「うちの商品の中では1番」と言う時、それは必ずしも嘘ではありません。しかし、それは「他社を含めた比較」ではないということを理解する必要があります。

保険は「万が一」に備える大切な商品ですが、「売る側の論理」に流されず、「買う側の利益」を最優先に考えることが重要です。

この記事で紹介した知識を武器に、あなたも賢い保険選びを実践してください。知人の保険会社社員が教えてくれた真実は、多くの消費者が気づいていない「保険業界の構造的問題」を浮き彫りにしています。

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🏛️ 参考:公的機関の情報

この記事で紹介した内容の根拠となる、信頼できる公的機関の情報源です。より詳しく知りたい方はぜひご覧ください。